记者从人保财险宁夏分公司了解到，该公司一度热销的“人人安康”百万医疗险今年服务再度升级，增加了“确诊后医药费垫付”等条款。记者随后在其他险企的百万医疗产品中，也发现了“医疗费垫付”“绿色通道”等许多新增的服务业务。由此可见，以超低的价格、超高的保额赢得市场的百万医疗险将再度受到消费者的关注。本期，人保财险宁夏分公司的业务经理朱海涛为大家详细解读百万医疗险。
百万医疗险 保费低保额高
据记者了解，2016年众安推出第一款百万医疗险尊享e生以来，迅速火爆市场，年销量达到一百多万份。之后，其他保险公司也分别开发了自己的百万医疗险产品。百万医疗险由于住院报销保额高，自费、进口药可报销，而保费只要几百元，得到广大消费者的极大认可。朱海涛介绍，百万医疗险在业内被称为次中端医疗险，由于其简化了保险责任，将原来中高端医疗含有的海外医疗责任、公立医院国际部/特需部/vip/私立医院医疗责任、门诊医责任、医疗直付等功能进行简化或者剔除，使得保费大大降低。市面上百万医疗产品所谓低保费是根据年龄从一百多元到一千多元不等;高保额指年住院医疗赔付限额20万元-600万元;免赔额5000元或1万元是主流,恶性肿瘤住院无免赔;进口药、自费药可报销，不少百万医疗险将质子离子治疗也纳入报销范围;百万医疗险可在线投保，理赔后也可续保;一般要求二级及以上医院方可报销。今年的百万医疗险有的还提供就医绿色通道服务，有的提供垫付甚至直付服务。
百万医疗险 对医院和病房的要求
据了解，百万医疗就诊的医院需要经国家卫生部门审核的二级或以上的综合性或专科医院的普通部。其他如医院的特需部、特诊病区、国际部、外宾医疗部等，大都是不行的，需要看具体产品的介绍。
针对许多消费者关心的体检问题，朱海涛说，百万医疗险不需要体检，但并不代表任何人都可以购买，如果身体情况不符合健康问卷内容的，就买不了。现在部分百万医疗险实行了在线智能核保，在告知部分问题后，给出一个核保结果(加费、除外承保或不能买)。如果本身身体有小毛病需要告知，但没有如实告知，那么在理赔时很容易出现被拒保，从而出现纠纷。
是否保证续保要弄明白
2018年6月13日，银保监会下发风险提示函：有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题。对此，银保监会明确短期健康险不含有保证续保条款，网销短期健康保险的合同中所约定的“连续投保”并不等同于保证续保，消费者对此类产品要谨防宣传误导。朱海涛说，短期医疗险都是一年期满后重新续保，因为上述规定，保险公司无法将保证续保写入条款，而且如果某款产品由于设计失误出现亏损，那也只能被迫停售。对客户来说如果投保的产品停售，而有了既往症无法去投保新的医疗险产品，那就会很被动。另外需要注意的是，有的产品一年期满自动续保，有的必须主动申请续保否则视为自动放弃。旧产品退市有的可以直接续保新产品，有的则要求没有发生过理赔才能续保，这些都是需要看清楚的。
买了百万医疗险，
是否还有必要买重疾险?
针对有些消费者问到的，买了百万医疗险还有必要买重疾险吗?朱海涛说，买重疾险是很有必要的，重疾险只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在。重疾险是定额给付型，一旦符合合同约定的理赔条件便立马给付约定的保额，用于收入补偿，这钱想怎么支配便怎么支配，和实际的治疗费用无关。重疾险是一个家庭最为重要的健康保险，而医疗险可以看作是重疾险的一个补充。不少公司将医疗险跟重疾险捆绑销售，也体现了这一点。如果不幸得了重疾，通过医疗险来治病，通过重疾险来提供从治病到康复期的收入补偿，这可以保障整个家庭不至于因为罹患重病而陷入经济困局。
另外要特别分享一个知识点：身体有小毛病的消费者，投好重疾险再投医疗险，因为医疗险的核保尺度要比重疾险严，目前多数保险产品都会要求告知是否有过拒保记录，应该优先配置足够的重疾险等其他险种，避免医疗险可能拒保对其他保险的购买产生影响。
百万医疗险的评估参数
目前市面上比较主流的产品有众安保险的尊享e生，平安e生保，微信的微医保和支付宝的好医保，华夏、安联、太平、天安等公司的百万医疗产品等。网上有相关的评测和对比，选择一款适合自己的即可。
评估不同产品所对比的参数主要有以下几点：
产品稳定性：这是重中之重，一款产品性价比再好，如果几年后就停售了，到时候再重新选择新产品，如果身体又有一些小毛病，那就很被动。所以大公司大品牌更靠谱。
保额：100万元起，最多有600万元。其实100万元额度就已经完全够用，再多也就是个数字而已，噱头大于实际。
投保年龄：有的是60岁，有的是65岁，为老人投保时需要注意。
免赔额：大部分一万元免赔，有的对恶性肿瘤无免赔，有的对100种重疾无免赔，有的可累计几年内的理赔额。
赔付比例：100%，若未用社会医疗保险报销，则赔付60%。
续保政策：大部分是可续保，有的保证5年或6年续保。
等待期：大部分是30天，有的是60天。
医院范围：二级及以上医院普通部，个别的医保定点医院都可以
就医绿色通道：大部分都提供
特殊门诊：大部分都有
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